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信用卡综合知识问题,个人见解
发布时间:2020-02-16 01:20:47 阅读人次:141

给大家普及一个信用卡审核额度的冷知识。

很多人都认为不逾期的个人征信就能获得高额度卡片,其实不然。
每个银行都有自己的数据分析系统。不仅仅借助自身的大数据,央行是重要参考之一,凡是个人在日常中留下的金融相关数据都会被或多或少的拾取,并纳入统一监管。
卡片审核额度跟以下数据关系较大:
1、个人资产(被银行获知的且被证实的)
2、个人收入(银行卡稳定流水、工资流水、奖金等)
3、所在公司人员数量(如果这个公司只在银行这边出现过一次,那么评分会被调低。如果几个人甚至十几个人都有持卡记录,那么对这个公司的稳定程度会有一个评分)
 
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4、个人负债情况(底下会提到一个比较笨的降低负债的办法)
5、家庭情况(包括家庭住址是否频繁更换)
6、工作稳定性
7、消费特征(其实JD和ZFB能够提供的数据已经非常多了。加上它行卡日常消费情况。)
8、个人信用行为(担保、犯罪记录、与他人或机构的法律纠纷-与主被无关等等)
那么卡片审核的额度在以上各项数据的综合评分后会有一个加权值,下面计算所得数据乘以加权值就是你可以获取卡片额度了,这是个平均值,少部分人会高于或低于这个数值。这个跟申请银行的个人关系有关。不是说你没在这个银行存钱就没关系。它们的大数据渠道来源都不一样。有可能你在某个鸡子上刷卡,正好对方是收单行,你也就跟他们发生了关系。
公示:额度=(固定资产+个人可支配资产+个人月收入-个人贷款月供-当地月均个人消费额-担保-家庭支出-综合支出溢价)*加权值
这个公式里面有一个数据:个人贷款月供。从这个数据就可以看到怎么降低负债了。
认为负债过大或近期需要申卡,去做信用卡账单分期是个不错的笨办法。征信中把已经分期的额度不会显示为已使用额度。比如卡片额度1万,实际使用1000,另外9000的分期不会显示出来。
 
详解什么叫多元化:
只要涉及到信用卡使用,就逃不了多元化这个词。到底什么才叫多元化,老八金融给大家一些个人的见解。老八金融博客,可查找,信用卡全面知识内容。
1、先给个人定位。
从以下几个方面确定个人的消费水准和水平,包括包装出来的水准。
A、消费场景:诸如高星级酒店、航空类型消费、西餐厅、高档餐厅、汽车类消费、家装类消费。这是判断个人资产和消费能力的主要信息源。
B、消费频次:这个很好理解,是偶尔一次还是已经成为一种习惯。
C、消费结构:其实一句话就能解释,应该在什么时间做什么,匹配度越高越好。
D、消费能力:消费-还款-消费-还款。做过生产库存的人都知道,什么叫做库存周转率。
2、了解了个人定位后,看看如何打造一个完美的多元化消费:
A、消费时间点必须合理。早上10点前和晚上8点后慎用。正常消费没毛病。
B、掐头去尾式消费。几块十几块的能免则免,单笔信用额度90%以上的慎用。
C、合理的时间合理的地点合理的消费。
D、账单日后两天适合小笔。
E、切记刚还款马不停蹄的T出来,正常用卡被封也没什么可说的。
F、优先照顾顺序:小银行或地方商业银行-大规模商业银行-4大行。除非有意识冷冻,否则这就是用卡的标准。俗话说的好,唯小人与无赖难养也。哈哈。很多人都是倒在小银行上面的。
G、至少一张大流水卡,用以各种还款的支付,并成为一种习惯。切忌两面三刀式还款,经常换通道并不是好的选择。
3、个人资产、收入和消费的匹配度
A、适度的提供给银行个人资产证明,哪怕这个当前是没有任何意义。
B、增加个人卡片资金流水,尽可能的做到资金过夜。拥有可支配的大量流动资金是证明个人还款能力最好的办法。
C、个人收入一定要慎重的提供。因为这个决定了你所持卡片的成长度。有些人会提到总授信额度,如果你的收入达不到当地平均水平或者你的月最低支出与收入盈余较低,那么银行为了规避风险,会将此类持卡人放到冷冻位置。
D、能不用小贷,千万别用。利息高不说,征信弄的像麻子。真缺钱,不如多费点时间跑跑银行,整个大招。
E、普通企业员工,特别是并不知名的小公司,每月动辄消费几万十几万,这是极为不合理的。
大家庆幸吧,因为国内消费金融的大跨步扩展,让很多并不合理的现象变得并不那么引人注目。但是现在骗贷的人群太多了。各大行一遍扩大房贷规模,一方面在加紧风险控制。所以确实应该认真注意了。很快的将来,一旦个人资金出现问题,将是连锁式反应。
 

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